Здравствуйте, Ксения.

Я правильно понял, что вас беспокоит то, что кредитор может потребовать от вас оплаты кредита вместо умершего заемщика? Если я вас правильно понял, то ваши опасения напрасны.

Действительно, согласно норм действующего законодательства поручитель и заемщик отвечают солидарно (несут солидарную ответственность) если заемщик не исполняет обязанность договору, то есть обязанность по возврату денежных средств в установленные кредитным договором (или договором займа) сроки. Однако если заемщик умирает, то долг по кредитному договору включается в состав наследства и обязанность по выплате долга возлагается на наследников умершего заемщика (при этом наследники отвечают в размере стоимости унаследованного ими имущества).

Статья 367 Гражданского кодекса РФ. Прекращение поручительства

2. В случае, если обеспеченное поручительством обязательство было изменено без согласия поручителя, что повлекло за собой увеличение ответственности или иные неблагоприятные последствия для поручителя, поручитель отвечает на прежних условиях.

Договор поручительства может предусматривать заранее данное согласие поручителя в случае изменения обязательства отвечать перед кредитором на измененных условиях. Такое согласие должно предусматривать пределы, в которых поручитель согласен отвечать по обязательствам должника.

При смерти заемщика, повторюсь, его обязанности по кредитному договору переходят к наследникам и ваше поручительство может быть сохранено только в том случае, если вы предоставите согласие отвечать по долгам наследников. То есть фактически производится изменение стороны кредитного договора и заемщиком (заемщиками) становятся наследники умершего заемщика.

Постановления пленума Верховного суда РФ от 29.05.2012 № 9 ""О судебной практике по делам о наследовании"

62. Согласно пункту 2 статьи 367 ГК РФ поручитель наследодателя становится поручителем наследника лишь в случае, если поручителем было дано согласие отвечать за неисполнение обязательств наследниками. При этом исходя из пункта 1 статьи 367 и пункта 1 статьи 416 ГК РФ поручительство прекращается в той части, в которой прекращается обеспеченное им обязательство, и поручитель несет ответственность по долгам наследодателя перед кредитором в пределах стоимости наследственного имущества. Наследники поручителя отвечают также в пределах стоимости наследственного имущества по тем обязательствам поручителя, которые имелись на время открытия наследства.

P.S. По поводу отказа в выплате страхового возмещения. Для того чтобы оценить правомерность /неправомерность/ отказа необходимо ознакомиться с условиями страхования, а также знать обстоятельства смерти заемщика.

Всего доброго.