Данных, содержащихся в вопросе, не достаточно для того, что бы четко обозначить вашу четкую правовую позицию при возникновении спора с кредитным учреждением относительно исполнения вами условий кредитного договора. Однако, следует отметить, что банк требовать погашения кредита может в любом случае, поскольку между вами и банком имеется заключенный кредитный договор. Разница лишь в том, будут ли удовлетворены требования банка в случае направления им искового заявления в суд о взыскании с вас суммы задолженности по кредитному договору, исходя из имеющихся обстоятельств и вашего процессуального поведения в суде.

Возможно, указывая как обстоятельство дела – отсутствие активных действий со стороны банка в течение 5 лет, вы говорите о истечении срока исковой давности по взысканию с вас суммы задолженности.

Как следует из нормы статьи 196 Гражданского кодекса РФ, общий срок исковой давности устанавливается в три года. Началом течения срока исковой давности, в соответствии с абзацем первым пункта 2 статьи 200 Гражданского кодекса, по обязательствам с определенным сроком исполнения течение исковой давности начинается по окончании срока исполнения.

Таким образом, важным обстоятельством является срок, на который вам выдан потребительский кредит. По окончании указанного срока начинается течение срока исковой давности.

Однако следует отметить, что действующее законодательство предусмотрело такое понятие как перерыв течения срока исковой давности, так, согласно статье 203 Гражданского кодекса РФ течение срока исковой давности прерывается совершением обязанным лицом действий, свидетельствующих о признании долга. После перерыва течение срока исковой давности начинается заново.

В вашем случае, юридически важным обстоятельством является – имели ли место по окончании срока, на который выдан вам потребительский кредит, произведенные вами платежи в счет возврата кредита. Если такие платежи имели место, то срок исковой давности начинает свое течение с дня последнего платежа по кредиту, который состоялся за пределами срока кредитования.

Применение судом исковой давности возможно лишь по заявлению стороны в споре, сделать которое лучше в письменном виде. В случае если суд установит пропуск срока исковой давности со стороны банка, данное истечение срока будет являться основанием для вынесения судом решения об отказе в удовлетворении исковых требований банка к вам (статья 199 Гражданского кодекса РФ).